黨的十七屆三中全會(huì )提出的農村改革發(fā)展基本目標任務(wù)，涉及農村經(jīng)濟建設、政治建設、社會(huì )建設、文化建設和生態(tài)文明建設等各個(gè)方面，這是黨對農村改革發(fā)展和社會(huì )主義新農村建設構想的進(jìn)一步細化。那么，有利于農村改革發(fā)展的新政策對金融業(yè)又意味著(zhù)什么？
　　金融是支持“三農”的重要工具之一，然而，在農村金融中“脫農”比較普遍。為新農村建設提供支持和服務(wù)的各“農”字號金融機構近年來(lái)紛紛“棄農進(jìn)城”，發(fā)展現代農業(yè)過(guò)程中遭遇金融“失血癥”，成為統籌城鄉發(fā)展一大難題。據統計，我國農村銀行網(wǎng)點(diǎn)平均每萬(wàn)人0.36個(gè)，而全國平均每萬(wàn)人1.34個(gè)。全國有3302個(gè)鎮或者鄉沒(méi)有銀行業(yè)金融機構的網(wǎng)點(diǎn)。在一些地方，農民找不到信貸員申請貸款，金融機構也不了解借款戶(hù)的具體情況，致使農民貸款難不僅沒(méi)有得到解決，反而有所加劇。造成“去農化”不完全是農村金融機構的責任。農村金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍的獨特性、服務(wù)空間的廣闊性，決定其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險復雜、管理難度大。農村金融扶持的是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農業(yè)保險機制不健全，農戶(hù)抵押物缺少，農民的各項保障措施不完善，使農民從事種養和創(chuàng )業(yè)的風(fēng)險有可能轉嫁到農村金融機構中。
　　從農村金融的角度來(lái)看，長(cháng)期以來(lái)在農村，農民“貸款難”的很大原因就是沒(méi)有合格的抵押物。因為我國《土地法》和《擔保法》明確規定，包括農業(yè)用地和宅基地在內的與農村居民聯(lián)系最為緊密的生產(chǎn)資料不能進(jìn)行抵押或者轉讓?zhuān)�近年�?lái)諸多文件也禁止城里人到農村購買(mǎi)宅基地。這些都使得可持續的商業(yè)金融模式在農村難以建立起來(lái)，銀行的農村金融業(yè)務(wù)逐漸萎縮。黨的十七屆三中全會(huì )《決定》，允許農民以多種形式流轉土地承包經(jīng)營(yíng)權，這不僅標志著(zhù)我國城市和農村土地權利統一的改革進(jìn)入實(shí)質(zhì)性階段，也意味著(zhù)農村經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展開(kāi)始逐漸突破“堅冰”的制掣，新政策對金融業(yè)的發(fā)展打開(kāi)了市場(chǎng)空間。
　　新政策雖然明確了土地經(jīng)營(yíng)權可轉讓、依法保障農戶(hù)宅基地用益物權等，但同樣還需要相關(guān)配套改革，才能使土地改革成為農村金融發(fā)展的“催化劑”。要盡快推動(dòng)農村土地權益的權證化流轉，為發(fā)展農村商業(yè)信貸模式奠定基礎。這不僅需要推動(dòng)土地承包權證的普遍化、明確其財產(chǎn)權地位，還需要解決抵押品的估值以及流轉細則，從而真正實(shí)現土地要素在農村金融市場(chǎng)的流通，為商業(yè)銀行在農村創(chuàng )新商業(yè)模式提供條件。
　　農村金融是現代農村經(jīng)濟的核心。目前，我國農村不少地區金融產(chǎn)品少、金融服務(wù)方式單一、金融服務(wù)質(zhì)量和效率不適應農村經(jīng)濟社會(huì )和農民多元化金融服務(wù)需求的問(wèn)題仍然突出�！稕Q定》提出的六大制度建設之一，就是建立現代農村金融制度，意在為農村發(fā)展提供充足的資金支持，為農村經(jīng)濟發(fā)展引來(lái)“源頭活水”�！稕Q定》主要從兩方面對農村金融提出了改革創(chuàng )新和規范完善的新舉措，在政策方面，加大對農村金融政策支持力度，拓寬融資渠道，綜合運用財稅杠桿和貨幣政策工具，定向實(shí)行稅收減免和費用補貼。在放寬準入方面，將在加強監管和加快農村信用體系建設前提下，規范發(fā)展多種形式的地區性中小銀行，大力發(fā)展小額信貸，鼓勵發(fā)展適合農村特點(diǎn)和需要的各種微型金融服務(wù)，允許有條件的農民專(zhuān)業(yè)合作社開(kāi)展信用合作。專(zhuān)家認為，政策的傾斜在減輕“三農”負擔的同時(shí)，將增加各類(lèi)金融資源向農村投放的吸引力，并引導、規范民間金融；而放寬準入將促進(jìn)商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融在互相配合的基礎上適度競爭，有利于建立資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運行安全的農村金融體系。
　　日前，中國人民銀行和銀監會(huì )聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加快農村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng )新的意見(jiàn)》，決定在中部六省和東北三省選擇糧食主產(chǎn)區或縣域經(jīng)濟發(fā)展有扎實(shí)基礎的部分縣、市，開(kāi)展農村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng )新試點(diǎn)，促進(jìn)金融機構進(jìn)一步改進(jìn)和提升農村金融服務(wù)。試點(diǎn)的主要內容，一是大力推廣農戶(hù)小額信用貸款和農戶(hù)聯(lián)保貸款；二是創(chuàng )新貸款擔保方式，擴大有效擔保范圍；三是探索發(fā)展基于訂單與保單的金融工具，提高農村信貸資源配置效率，分散農業(yè)信貸風(fēng)險；四是在銀行間市場(chǎng)探索發(fā)行涉農中小企業(yè)集合債券，拓寬涉農小企業(yè)的融資渠道；五是改進(jìn)和完善農村金融服務(wù)方式。
　　事實(shí)上，為了滿(mǎn)足多層次、多元化的“三農”金融服務(wù)需求，各部門(mén)已經(jīng)有所行動(dòng)。央行表示，將加強貨幣政策和其他政策在支持“三農”方面的協(xié)調配合，并支持引導各類(lèi)金融機構到農村開(kāi)展業(yè)務(wù)，努力探索和研究適合“三農”需要的新型金融機構和產(chǎn)品。銀監會(huì )專(zhuān)門(mén)研究放寬農村金融市場(chǎng)準入，發(fā)展多種形式的新型農村金融機構等問(wèn)題，并表示2009年將進(jìn)一步擴大試點(diǎn)范圍。各金融機構也各司其職，積極支持農村改革發(fā)展。農行堅持為農服務(wù)的方向，強化職能、落實(shí)責任，穩定和發(fā)展農村服務(wù)網(wǎng)絡(luò )，并將打造6000個(gè)具有較強小額信貸服務(wù)功能的縣域網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)將通過(guò)放寬準入門(mén)檻、創(chuàng )新?lián)�保方式、嘗試信用貸款、簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程等方式，解決農民和農村小企業(yè)“貸款難”的問(wèn)題。農業(yè)發(fā)展銀行將拓展支農領(lǐng)域，加大政策性金融對農業(yè)開(kāi)發(fā)和農村基礎設施建設中長(cháng)期信貸支持。
　　農業(yè)是安天下、穩民心的戰略產(chǎn)業(yè)，只有把“三農”問(wèn)題解決好了，才能促進(jìn)國民經(jīng)濟又好又快地發(fā)展。黨的十七屆三中全會(huì )有利農村發(fā)展的新政策，可以說(shuō)，為金融業(yè)的發(fā)展打開(kāi)了市場(chǎng)空間。