農民貸款難，銀行放貸難。難的根源有兩個(gè)，一是在農民沒(méi)有資產(chǎn)可以抵押、擔保，放貸風(fēng)險高;二是農戶(hù)信息和銀行信息不對稱(chēng)，審貸時(shí)間長(cháng)，放貸效率低，交易成本高。然而，在田東，這“兩難”卻不見(jiàn)了蹤影。

　　不久前，作登瑤族鄉敬布村敬和屯村民農繼廣向田東農村商業(yè)銀行申請5萬(wàn)元貸款養鴿子。銀行上網(wǎng)查看他的“家底”，很快就貸給他5萬(wàn)元。依靠這資金，他養了2000多只鴿子，他對發(fā)家致富滿(mǎn)懷信心。

　　農繼廣是貧困戶(hù)，在過(guò)去，要想獲得這么多的貸款，無(wú)異于異想天開(kāi)�？墒�，如今田東縣建立健全農村信用體系，憑借信用等級，農戶(hù)不用任何抵押、擔保，就可以獲得小額信用貸款，解決了“融資難”問(wèn)題。銀行也不用再進(jìn)村入戶(hù)開(kāi)展貸前調查，降低了信息收集成本，縮短了審貸時(shí)間，提高了放貸效率，也降低了貸后跟蹤成本。

　　利用開(kāi)展農村金融改革試點(diǎn)的良機，2011年，田東縣人民政府與人民銀行百色支行共同開(kāi)發(fā)了一套農戶(hù)信用信息采集與評級系統，對全縣所有農戶(hù)(共7.9萬(wàn)戶(hù)，其中貧困戶(hù)1.98萬(wàn)戶(hù))信用信息數據進(jìn)行采集、入庫、評級、授信。數據采集包括農戶(hù)家庭成員、生活條件、收入支出，林權、資產(chǎn)、通電、飲水、衛生保潔、借貸情況、扶貧信息、鄰里關(guān)系、違紀違法、計劃生育等具體指標。根據信息采集，系統自動(dòng)評級，信用等級有A、AA、AAA等三個(gè)。同時(shí)，強化信息動(dòng)態(tài)管理，適時(shí)調整信用等級。

　　田東完成了所有農戶(hù)信用信息檔案及信用評級更新工作，評定A級以上信用戶(hù)5.5萬(wàn)戶(hù)、信用村99個(gè)、信用鎮7個(gè)。截至2015年5月，累計向5.9萬(wàn)戶(hù)農戶(hù)發(fā)放無(wú)需抵押擔保的小額信用貸款超23億元。因為成效顯著(zhù)，田東先后榮獲“全國第一個(gè)信用縣”、“全國農村信用體系建設示范區”等稱(chēng)號。

　　精準扶貧管理子系統也是田東農村信用體系的一個(gè)特殊部分，是針對該縣的57個(gè)貧困村而開(kāi)設的。它完善了信用評級指標體系，將道德品質(zhì)、鄰里關(guān)系、孝老敬親、技術(shù)專(zhuān)長(cháng)、履行社會(huì )責任等信息的權重增加，將“家庭收入”在信用評級中的權重降低，從而達到對貧困戶(hù)的信用評級“增信”的作用。同時(shí)，開(kāi)展非信用村的貧困村轉信用村工作，加大對貧困村、貧困農戶(hù)的信貸投放力度，為貧困村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供金融支持。截至2014年，全縣有36個(gè)非信用村的貧困村轉為信用村，累計有8234戶(hù)貧困戶(hù)獲得的貸款達4.12億元。

　　信用體系讓普惠制金融“飛入尋常百姓家”，激活了農村經(jīng)濟“一池春水”。田東縣農業(yè)總產(chǎn)值由2008年的21.08億元增長(cháng)到2014年的39.79億元，年均增幅11.2%，總量排在百色市第一位。農民群眾真正享受到了金融改革帶來(lái)的實(shí)惠，農民人均純收入由2008年的3363元增長(cháng)到2014年的8357元，年均增幅16.5%，位居廣西前列。城鄉收入比從2009年最高時(shí)的4.22:1降為3.15:1，實(shí)現連續5年下降。

　　信用體系不僅產(chǎn)生經(jīng)濟效益，而且催生社會(huì )效益。信用戶(hù)的評定成為政府考核新農村建設工作的重要手段和方式，促進(jìn)了新農村建設。將計劃生育、鄰里關(guān)系、家庭和諧、不良嗜好等社會(huì )信息納入信用評級，推動(dòng)了農村誠信、和諧社會(huì )建設進(jìn)程，促進(jìn)了社會(huì )主義核心價(jià)值觀(guān)的培育和踐行。農戶(hù)如果有違法違紀記錄，將影響到信用等級的評定，影響到貸款，這無(wú)形中倒逼農民學(xué)法、守法，推進(jìn)了法治建設。今后，信用體系將逐步豐富信息量，實(shí)現社會(huì )治理信息化，而信息化對農業(yè)現代化、新型城鎮化大有裨益。

　　如今，田東正多管齊下，拓展運用信用體系成果，把服務(wù)對象延伸到農民專(zhuān)業(yè)合作社、中小微企業(yè)。在更高層次、更廣泛層面設計貧困農戶(hù)信用評級指標體系，盡量做到標準化。強化農村信用信息基礎服務(wù)，在更廣泛層面，整合各部門(mén)信用信息資源，形成統一的共享平臺，推進(jìn)各部門(mén)信用信息的交換與共享，降低工作成本。建立信用信息動(dòng)態(tài)更新機制，以及守信激勵、失信懲戒的機制。將信用體系管理轉交第三方(企事業(yè)單位)經(jīng)營(yíng)，政府只是購買(mǎi)服務(wù)和負責監督。

　　□韋文孟